清华大学:金融科技在小微企业信贷中的应用发展研究报告

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2019年5月7日,清华大学互联网产业研究院最新发布《金融科技在小微企业信贷中的应用发展研究报告》。小微企业融资难本质上是由供需不平衡造成的,作为贷款需求方的小微企业,往往经营不规范、不重视信用积累,作为贷款供给方的银行,由于长期形成的依赖抵押担保物的业务惯性,未形成对小微企业第一还款来源(即生产经营过程中的现金流情况)的风险识别和信用评价能力,使得银行对小微信贷采取“不敢贷”,“不会贷”也“不愿贷”的态度。这就造成了小微企业的金融服务需求得不到满足,而银行的资金供给又找不到释放出口的尴尬局面。

报告通过调研和分析上百家银行的小微企业信贷规模、产品和模式,发现在破解小微企业融资难题上,供给侧改革更关键、更有效。银行通过运用金融科技手段提升小微企业信贷服务能力,对小微企业融资难题的解决更现实、更长效。

“数据”是金融科技解决小微信贷的核心,当前支持银行小微信贷应用的数据有两大类:一是税务数据,二是交易数据。从扩大信贷扶持小微企业行业、推动政府数据联动、促进社会信用体系建设、加强金融监管的精准度,以及增强银行金融科技能力和信贷结构转型动力等维度考虑,报告建议应进一步鼓励税务数据的应用,积极推动2015年7月开始的国税总局和银保监会合作开展的“银税互动”工作。因此,本报告提出 “银税互动+金融科技”的模式。所谓“银税互动+金融科技”模式即金融科技与银税互动深度融合,以税务数据为核心,结合工商、司法、征信、结算等数据,构建对小微企业第一还款来源的信用评价体系,并利用人工智能技术建立小微企业的智能风控模型,实现小微企业无抵押、无担保、无人工审批的“秒批秒贷”的信用贷款模式。

金融科技在小微企业信贷的应用还处在初级阶段,未来将不断演变进化,派生出更多的模式和应用场景。本报告也提出了对不同模式和场景进行判断和分析的评价原则,即普惠性、多赢性和安全性。普惠性指是否能最大限度地覆盖小微企业群体;多赢性指是否能让需求方小微企业、资金供给方银行、技术提供方金融科技公司、政府和整个社会都获益;安全性指数据安全,即数据归集范围是否界定、数据使用是否合法合规、数据和技术是否存在垄断风险等。(更多精选知识,微信请搜索“知识库”)

《金融科技在小微企业信贷中的应用发展研究报告》目录
前言
报告中概念界定
报告主要观点
一、小微企业信贷市场现状
1.1 小微企业信贷需求
1.2 小微企业信贷供给
1.3 小微企业信贷服务现状概况
1.3.1 小微企业信贷服务主体和规模
1.3.2 小微企业信贷产品
二、金融科技在小微企业信贷市场服务概况
2.1 金融科技应用于小微企业信贷的意义
2.1.1 小微企业融资难突破点在于供给侧
2.1.2 助力构建以第一还款来源为基础的企业信用和评价体系
2.1.3 科技降本增效有望带来金融规模效应
2.2 小微企业信贷中金融科技应用现状概况
2.2.1 以税务数据为核心的应用模式
2.2.2 以交易数据为核心的应用模式
三、银税互动+金融科技模式的提出与展望
3.1 银税互动的发展历程
3.2 银税互动的发展速度和趋势
3.3 银税互动+金融科技模式的特点
3.4 金融科技助推银税互动发展
3.5 线上银税互动产品案例调研分析
3.6 银税互动+金融科技的意义与展望
四、金融科技在小微企业信贷应用的质效评价
4.1 服务对象的普惠性
4.2 受益对象的多赢性
4.3 数据归集和使用的安全性
结束语


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