零壹智库:出借人权益保护--现状与对策

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2019年3.15国际消费者权益日来临之际,零壹财经·零壹智库策划“网贷3.15:保护出借人权益平台在行动”专题,邀请行业专家、学者、高管,对此进行解读,并撰写报告《网贷315:出借人权益保护--现状与对策》,试图厘清网贷出借人保护的现状及存在的问题,并据此提出对策与建议,供业界参考。

报告显示,P2P网贷进入中国十余年服务了多少消费者?据零壹数据不完全统计,截至2018年末,P2P网贷共服务借款人超2700万,服务出借人超4000万*。2018年P2P网贷活跃的借款及出借人数分别为1252万、1114万。在行业发展过程中,尤其是2018年的爆雷潮中,出借人作为资金供给方,享有的财产权、知情权、公平交易权等基本权利受到极大损害。

针对如此庞大的金融消费群体,各级监管部门已出台多项法律法规,明确金融消费者应具有的知情权、财产权、信息安全权等合法权益,制定各项监管措施保护金融消费者权益免受侵害。各地行业协会等自律组织也出台多项政策,为维护网贷消费者的合法权益添砖加瓦。但因P2P网贷的行业特性及征信体系建设不完善等原因,P2P网贷出借人保护与传统金融消费者保护存在较大区别,尚存在诸多问题亟待解决。

合规的大背景下,部分P2P网贷平台(下称“平台”)仍存在用户授权未全面获取、信息披露不清晰、信息安全不足够完善、风险提示未全程贯彻等问题。据零壹财经·零壹智库发布的《P2P整改备案进度琅琊榜》统计,截至2019年2月末,行业待还余额前130位的平台中,有33家平台的《风险提示书》及其他相关合同默认自动勾选确认,未起到“经出借人确定,充分提示”的作用;有13家平台缺少针对于出借人禁止性行为的提示。

部分网贷出借人存在对出借行为理解不清晰、对金融知识掌握不足、对合法权益认知不到位等问题,应积极学习金融知识、树立健康正向的理财观、学会小额/分散地配置资产分散风险、充分认知民间借贷所蕴含的金融风险,不断增强自我保护能力。

借款人亦属于金融消费者,同样拥有知情权、公平交易权、财产权及最核心的隐私权等合法权益。平台作为信息中介对借款人的理性催收、信息保护等行为,可对同生态链下的出借人形成间接保护。《网贷315:出借人权益保护--现状与对策》对网贷行业消费者权益保护现状进行分析,列举出真金服、工场微金2家平台关于出借人保护的举措,并对行业内出借人保护方式提出建议。

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