毕马威:经济下行环境中,小额贷款公司的困境与应对

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在经济下行的大环境下,整个行业都已进入残酷的淘汰场,小贷行业的发展也从以往的机构数量快速增长期过渡到了目前的瓶颈阶段。风险管理水平较差、现金流管理水平较差、流动性管理水平较差、不良率较高的小额贷款公司或将先行出局。此外,随着行业竞争日益加剧,相关法律法规的完善,平均利率水平逐渐走低以及运营成本及管理成本的上升,小额贷款公司综合收益率正呈下降趋势,部分小额贷款公司的业绩甚至出现倒退。

自2013年随着经济下行压力加大,中国GDP增长放缓,小额贷款公司所面临的困境也逐渐凸显。小贷公司目前所面临的困境主要在以下五个方面:
  • 运营资本压力较大,体现在银行提供融资的愿意较低、股东众多、增资难度大、无法吸收存款、融资能力低、资本积累缓慢、不良贷款高发及资本运营效率低等;
  • 业务经营监管限制发展,如发放贷款额度受地方法规限制、利率上限受控及跨区经营受限等;
  • 信用风险管理能力薄弱,包括贷前中后流程薄弱、抵质押物少,管理薄弱等;
  • 行业竞争激烈,其威胁主要来自于银行业务渠道下沉、P2P网贷平台的发展以及消费金融公司的政策性机遇;
  • 经济下行压力大,小贷公司所处的经济大环境并不能很好地为其快速发展提供有效地帮助,加上小贷公司信贷品种单一,信贷质量普遍低于商业银行,抗风险能力较差。

这些不利因素均给小贷行业的未来发展带来了更大的挑战,资本市场监管者出于对小额贷款公司持续经营的考虑而可能封堵小额贷款公司在资本市场中融资的渠道。我们在上文中讨论了一些小额贷款公司面对困境和挑战可采取的应对策略,包括:
1 重视资本市场,积极利用资本市场拓宽融资渠道
2 通过资产证券化优化资产质量
3 建立严格、完善的风控体系,提高运营效率

在互联网+和普惠金融成为政府主导政策的大背景下,小额贷款公司必须把握方向与时机,积极采取各种应对策略,进行转型升级,运用自身的金融科技技术或与外部征信公司合作提升信用风险管理能力,根据自身情况充分利用优势资源,在熟悉的行业和领域努力创新差异化产品,降低风控成本,管理成本,提升自身的市场份额,获得竞争优势和生存空间。小额贷款公司的转型升级,一方面可以考虑“大而全”,以金融集团方式发展不同的业务板块,包括如金融租赁、保理、资产收益权转让、不良资产处置服务、金融咨询服务等业务,通过资源整合创造新的盈利模式;另一方面,可以考虑“小而美”,趋向微小信贷业务,针对不同客户群体提供小额分散的授信服务。

垂直到行业深耕,除了开展产业链金融外,小额贷款公司可利用自身数据,甚至通过与物流公司、房地产公司、物业中介等各服务链终端合作获取更广泛的数据,开展“大数据”分析统计客户个人行为模式,最终更好地筛选目标客户群体,更科学地制定利率价格。只有这样,才能迎来进一步发展机遇,在激烈的竞争中脱颖而出,成为行业的领头羊!
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